有了医保 还要不要买学平险？

有了医保 还要不要买学平险？

专家呼吁学平险应加快创新步伐

■本报记者 聂国春

“六一”儿童节临近，很多家长会考虑买份学平险（即学生幼儿平安保险）送给孩子。不过，随着城镇少儿医保政策的实施，已经为孩子办理了少儿医保的家长有些困惑——还要不要给孩子投保学平险？交了两份保险费，能不能得到双份保障？

少儿医保冲击学平险

“我已经办理了少儿医保，还要不要买给孩子学平险呢？”市民李女士近日在网上这样发帖求助。

    李女士在帖子中说，自己的小孩下半年即将进入幼儿园，在咨询了一些幼儿园的收费后，她发现幼儿园一般都会随学费一起收取50元的师生平安险费。可是，自己今年已为孩子缴过60元城镇居民医疗保险，不知道幼儿园代收保险费的这一险种具体保什么内容，这两种保险是不是重复收费？如果孩子住院，能否享受双重保险的赔付？

    在得到该险种是学平险，出险并不能得到双重赔付的答复后，李女士对是否要购买学平险更是有些犹豫。

    记者了解到，随着各地城镇少儿医保政策的推出和完善，曾经有着“低保费、高保障”优势的学平险，显得不那么实惠了。在少儿医保的冲击下，学平险正在成为“鸡肋”。

    北京某保险经纪公司的研究员告诉记者，单纯从大额医疗费用上来看，买学平险并不比少儿医保划算。为此，这位研究员以黑龙江省哈尔滨市为例给记者算了笔账。

    目前，该市少儿医保个人缴费30元，政府补助80元。如参加商业补充医保，个人需再缴30元，这样还可以报销医保支付后自付部分的70％。

    如果家长为小孩买上述两种医保，需缴60元。假设小孩生病花去医疗费1万元，且各项医疗费都符合报销条件，那么，少儿医保在扣除400元起付线后，将支付9600元的70％，即6720元，商业补充医保可支付未报销部分（3280元）的70％，即2296元，两者共计报销医疗费9016元。如果选择“学平险”，个人年交费为50元，在同样的赔付条件下，1万元医疗费仅能报销6000多元。因此，少儿医保与学平险的缴费相差不大，但可报销的费用却有很大不同。

    那么，同时参加医保和学平险能否获得双重赔付呢？记者以学生家长的身份咨询了新华人寿团险部。工作人员介绍说，学平险只是医保的补充，针对医保不能报销的部分进行补偿，不能重复赔偿。

    长期研究学平险的保险专业律师李滨认为，在学生儿童未纳入医保体系前，便宜的学平险确实起到了转嫁与分散风险的作用。但是，学校代销、90天观察期理赔纠纷和未如实告知等问题也让学平险一直饱受诟病。少儿医保政策实施后，由于医保已赔付部分，保险公司不再赔付所引发的理赔争议也不在少数。目前，从缴费和赔付角度综合考虑，学平险的优势并不明显，因此受冲击在所难免。

学平险不宜偏废

    新华人寿的专家告诉记者，学平险是保险公司针对学生设计的一种低保费险种，涵盖意外伤害、意外伤害医疗以及住院医疗等保障。其最大特点是保费低廉，一般在20元到50元之间。下至幼儿园学生、上至研究生，只要交费即可参保，且无须像成人购买重大疾病险一样进行各种体检。

    业内人士介绍，学平险的设计初衷就是一个平利或者是微利的产品，主要是为了给广大的少年儿童提供保障。2003年改成自愿投保之后，学平险保费略有上浮，其投保率虽有所下降，但大部分家长仍然会为孩子购买。

    在20多年的运营中，学平险为多数孩子提供了风险保障。据统计，中国人寿每年的理赔案中，学平险的理赔占到七成。而在5．12地震遇难的5335名学生中，只有个别没有投保学平险的学生没有得到理赔。

    中国人寿北京分公司团险部的专家指出，少儿医保的起付线比学平险高，住院报销有医院限制且分段计算，最高4万至10万元医疗支出，在二级医疗机构治疗可以报销80％，即报销8万元，需自理2万元。如果治疗的费用远远超过10万元，学平险就可以发挥医保补充的作用，对较大的自理部分进行理赔，最多可理赔8万元。

    同时，学平险的另一优势在于它具有身故或残疾保障。“这在地震理赔中，作用尤其明显。”国寿的保险专家说。

    记者了解到，四川保监局副局长唐亚山近日在接受媒体采访时就特别强调，学平险一定要在全省全面推开，力争在校学生一个都不少。

    专家建议，作为社保的补充，学平险有其存在的必要。家长不应抛弃学平险，因为对家长来说，只要多拿出几十元，孩子的保障就可以更完善。

产品亟待创新

    目前来看，学平险的品种比较单一，在时间上都是一年期，费率以及保障额度相似，与少儿医保存在一定的保障重叠现象。对此，李滨认为，保险公司应尽快开发出一些少儿医保没有覆盖的津贴型学平险，与少儿医保形成互补。要针对少儿购买商业保险、医疗保险和没有任何保险等情况，开发不同的学平险产品，以满足不同学生的多样化需求。

    对于学平险一年一保，从而形成90天保障空白期的问题，李滨建议，保险公司应充分考虑少儿的保险需求，将学平险的保险期限后延90天，这样学生重新选择投保时，就不致因为90天的观察期间发病而发生理赔纠纷。

    专家还建议，保险公司在开发个性化学平险产品的同时，还应改变传统的团险销售模式。

    据了解，针对少儿医保的学生，中国人寿已设计推出一版新产品，包括08版A／B款。新版本可与基本医保无缝衔接。

购买学平险四注意

    目前，家长一般可以通过四种渠道为孩子投保：1．委托孩子的学校为代办人，为孩子统一办理投保手续；2．联系孩子所在学校的保险代办员购买；3．直接到保险公司的营业网点柜台购买；4．利用保险公司的客服热线，或登录该公司的网站购买。

    明亚保险经纪公司的王小贵提醒说，为孩子投保学平险，有四项注意。第一，应选择保障范围较广的产品，而且保额不要超出保险公司的规定范围。第二，如果孩子发生意外或因病住院，家长应立即通知保险公司或由学校代为报案，报案期一般为3天。第三，住院医疗保险须在保险公司规定的二级或二级以上医院住院就诊，索赔时须提供保险单原件、复印件、发票原件、病历、出院小结、费用明细单、身份证明复印件和学校证明等。最后，因为保单有90天的观察期，因此首次投保学平险的孩子只有在保单生效满90天之后，保险公司才会对住院医疗的费用进行赔偿。如果在投保后想换一家公司的产品，最好在保单结束前90天购买。

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投保学平险记住准时续保

■林 海
    2005年9月3日和2007年9月3日，小学生王蒙（化名）连续三年准时购买了甲保险公司的学平险。其中，他在2006年的10月15日出险，因符合学平险的理赔范围，就很顺利获得了理赔。

    到了2008年9月3日，王蒙的妈妈将他的学平险改成了乙保险公司。投保才10天，他就因为在校发生意外，住院了。虽然这次他的情况也属于学平险理赔范围，但乙保险公司以“保单生效未满90天”为由拒绝理赔。王蒙妈妈认为，王蒙2006年9月3日续交保费后，2006年的10月15日出险，都可以获得理赔，这次也应该可以，所以提起诉讼，但败诉而归。

    败诉关键：因为王蒙妈妈2008年9月3日不是在甲公司续保，而是在乙公司重新投保，所以按当初的保险合同规定，只有在保单生效满90天之后，保险公司才会对住院医疗的费用进行赔偿。如果在合同生效之日起90日内，因疾病发生住院或其他相关意外，保险公司不负责赔偿。

    专家点评：学平险是“一年一保”，保险一旦过期，合同就终止。

    因为没有及时续保，或重新选择一家保险公司投保，就会出现保障“真空期”，在此期间因疾病发生住院或其他相关意外，保险公司不负责赔偿。

    所以建议消费者，学平险不要随意更换公司，并要准时续费。如果实在要更换，最好能在旧保单结束之前90天就投保，这样才能确保中间没有“真空期”。