经济观察网记者 廖颖 在高速贷款增长下，银行坏账带来隐忧也随之加大。中国人民银行昨天发布的《2009年第三季度支付体系运行总体情况》报告指出，信用卡逾期半年未偿信贷总额持续增加，占期末应偿信贷总额比例持续上升。“这是央行连续两季对信用卡坏账提出风险警示。”
逾期未偿额增28.6%
央行昨日报告披露的数据显示，截至第三季度末，信用卡逾期半年未偿信贷总额74.25亿元，环比增加16.52亿元，增长28.6%，同比增126.5%;信用卡逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额的3.4%，比第二季度增加0.3个百分点，占比同比增加0.8个百分点。第三季度，信用卡授信总额快速增长，期末透支余额持续增加，增速快于短期消费性贷款余额增速。
“金融危机滞后反应是信用卡风险爆发的诱因。”有来自国际银行卡组织区域主管表示，金融危机对经济的最坏影响已过去，但其导致的个人收入状况的恶化，严重影响持卡人偿还信用卡意愿。“不过，根源是中国银行(4.20,0.06,1.45%)业信用卡前期粗放式发卡，审核把关不严累积大量风险。”
信用卡业务只有量冲上去，才能达到规模盈利目标。“但这种'量’是以把关不严、授信额度过松作为代价。”随着发卡规模增大，信用卡的授信额度也不断高涨，逾期未还的绝对额相应也大大增长。
非法套现屡禁不止
值得注意的是信用卡恶意透支诈骗犯罪持续高发，由此导致的逾期未偿个案激增，也正困扰着银行业。人民银行最近表示，鉴于办卡、养卡活动已成产业化、公开化趋势，包括一人向多家银行申领信用卡，虚构、伪造企业名称或注册空壳企业团办信用卡，使用他人身份证骗领信用卡后恶意透支，人民银行将于2010年1月开始，在全国范围内开展为期10个月的银行卡犯罪专项打击行动。
“信用卡非法套现屡禁不止，也与投资市场持续火爆有密不可分之关系。”业内人士表示，犯罪分子正是看中了信用卡申请容易，刷卡方便，有长达一个多月的免息期，为部分现金短缺的投资者提供了非法套现的服务。一些持卡人套现后拿去炒股炒楼，结果投资失败导致资金链断裂，又或者为博取高收益而延迟信用卡还款，这些行为均推高了信用卡不良率的攀高。
收紧信用卡办理门槛
尽管透支不还个案增加，但相比总发卡量增长仍不算多。银行业人士普遍表示，信用卡未偿风险还在可控范围内。不过，透支不还现象增加也为银行敲响了警钟，多家银行信用卡中心收紧信用卡办理门槛，包括停止向未成年大学生发放信用卡，降低部分申请卡的额度。
最新数字显示信用卡发卡量增速持续下降。截至第三季度末，全国信用卡发卡量为17525.13万张，较第二季度末增长7.8%，同比增长33.3%，增速较上年同期回落39.6个百分点。另外，银行加大了未偿卡的催收力度，并以抢占高端市场来降低不良率。“以前只是电话催款、短信催收，现在常常要登门拜访。”一位信用卡部负责催收工作的人员如是说。
信用卡逾期未还后果很严重
信用卡逾期未偿个案增加，始终是由于社会信用体系未健全，很多持卡人对于自己个人信用缺乏爱护意识。据悉，信用卡逾期未还，对个人而言最大的影响是令信用记录受损。
据悉，无论多长时间的逾期未还，银行都会将信息记录在人行个人征信系统。以后个人要到银行贷款、申请信用卡可能会被拒绝，或者以高于市场的利率才能获得贷款。
如果被银行认为是恶意逾期不还，除了按规定罚重息外，银行将向个人作出追讨赔偿，个人须承担刑事责任。
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