八成民众认为银行改革应以人为本

　　中国法学会银行法学研究会副会长刘少军教授指出，

　　“数钱费”犯众怒反映出国有银行经营中的道德问题

　　实习生 向楠

　　提要：

　　银行收取“数钱费”这一事件绝非小事，也并非偶然，它反映出我国银行业务经营中存在的两大问题：首先，我国银行改革过于注重对西方功利主义思想的学习，而忽视了对道义价值观的培养；其次，相对于金融企业来说，个人客户处于弱势地位，我国对处于弱势地位的个人客户却缺乏保护。

　　——刘少军(中国法学会银行法学研究会副会长、中国政法大学金融法研究中心主任)

　　卢女士在北京某高校内经营一间杂货店，经营过程中经常会积攒下大量硬币。过去，卢女士会将这些硬币存到银行。最近她却选择将硬币全部换给那些需要零钱的小商贩。问及原因，她说：“听说现在到银行去存零钱还要被收费，太不划算了。”

　　银行这种做法遭到众多质疑。6月4日，国家发改委、中国银监会紧急叫停该项收费。有关银行也已主动暂停了相关收费，并表示今后对于涉及公众利益的服务收费项目，将慎重考虑，审慎出台。

　　银行收取“数钱费”为何会掀起如此大的波澜？上周，中国青年报社会调查中心进行一项4125人参与的网络民意调查。结果显示，89.3%的受访者对银行收取“数钱费”表示反对，仅5.7%的人支持。

　　国有商业银行不能等同于普通商业银行

　　“国家发行的货币，为什么流通到我手里以后，我去存钱就要交‘数钱费’？”卢女士百思不解。

　　陕西省某国有银行柜台工作人员严晓玲说：“零钞不好过验钞机，必须手点，手点就意味着多花几倍的时间。银行毕竟也是个营利机构，追求利润，所以我觉得收点钞费很正常。”

　　据了解，2003年颁布的《商业银行服务价格管理暂行办法》第十一条明确规定：“商业银行不得对人民币储蓄开户、销户、同城的同一银行内发生的人民币储蓄存款及大额以下取款业务收费，大额取款业务、零钞清点整理储蓄业务除外。”可见，按照现行规定，银行收取“数钱费”的行为并不违法。

　　既然银行收取“数钱费”有一定道理，又合乎法律规定，为什么却遭到大多数人的反对，以致被有关部门紧急叫停？

　　“其实我觉得银行收手续费也不见得不合理，最重要的是要做到透明公开，提高金融服务的质量。”一位网友的留言道出了大多数人的心声。

　　中央财经大学金融学院郭田勇教授表示，虽然我国银行服务水平较之前有了很大提高，但与许多外资银行相比，还存在一定差距。银行改革中和国际接轨应该是全方位的，不能只接轨收费项目，而不接轨服务水平。不提高服务水平，却又提高收费，人们当然不会同意。

　　如果满分为100分，公众会给银行服务打多少分？本次调查中，受访者对我国当前银行服务打出的平均得分为63.38分。

　　调查中有75.8%的人曾因银行服务差转而选择其他银行。

　　在受访者眼中，现在银行服务都存在哪些问题？调查中排在前三位的分别为：排队时间过长(79.8%)、经常有很多窗口不开放(79.1%)、服务收费不合理不透明(54.6%)。接下来依次为：工作人员态度不好(50.2%)、一般顾客与VIP区别服务(45.3%)、常常存在诱导服务(44.4%)、投诉得不到及时有效处理(36.5%)、营业网点少(35.3%)、专业服务水平不够高(33.3%)。

　　在中国法学会银行法学研究会副会长、中国政法大学金融法研究中心主任刘少军教授看来，银行收取“数钱费”犯众怒的背后，反映出企业经营中的道德问题。银行的社会性要强于普通企业，它就应该承担更多的社会责任。普通居民发生大量零币存款只是偶然现象，对此收取手续费会让人觉得银行就是一个唯利是图的商家，这也是拒绝承担社会责任的表现。

　　刘少军进一步分析，国有商业银行还不能等同于普通商业银行。国有商业银行是国民企业，其基本的资本来源是全体纳税人的税款，所以它具有更高的社会公益性，在日常经营活动中它更应该尽量满足公众的合理业务要求。

　　75.8%的人选择银行首重服务，其次才是便利性

　　银行金融服务与老百姓的生活息息相关，本次调查发现，有71%的受访者每月平均需要使用三次以上银行服务(包括ATM机服务)。

　　普通消费者依据什么因素来选择银行服务？调查显示，受访者考虑最多的三个因素分别为：工作人员态度(75.8%)、排队时间(66.5%)、营业网点数量多少(62%)。其他因素还包括：收费是否透明合理(58.7%)、专业服务水平(47.9%)、交通是否方便(47.3%)、营业场所环境(35.1%)、银行规模大小(16.6%)、银行性质是国有还是外资(13.2%)、银行效益好坏(12.9%)。

　　郭田勇教授指出，正因为普通消费者在选择银行时更看重服务水平，其次才是便利性，所以银行的服务水平对其客户规模有着重要影响。“银行与消费者之间是唇齿相依的关系。如果银行不下工夫提高服务水平，而是斤斤计较于一些服务收费，在激烈竞争的市场中，这样的银行最终会损害自身的竞争力，从而丢掉市场。要想扭转这种不利局面，银行就需要将各项收费与综合业务进行统一筹划，在那些对广大公共利益波及较大的收费项目上一定要慎之又慎。”

　　在刘少军教授眼中，银行收取“数钱费”这一事件绝非小事，也并非偶然，它反映出我国银行业务经营中存在的两大问题：首先，我国银行改革过于注重对西方功利主义思想的学习，而忽视了对道义价值观的培养；其次，相对于金融企业来说，个人客户处于弱势地位，我国对处于弱势地位的个人客户却缺乏保护。

　　刘教授对未来银行的改革发展给出两条建议：第一，牢记老祖宗“君子爱财，取之有道”的教诲，不能唯利是图；第二，应该从法律上给弱势的个人客户予以特别保护。但他也提醒：“对个人客户应依据普通金融消费者、而非专业金融投资者的程度给予保护。因为一旦保护过度，也会不利于金融业的发展。”

　　银行改革该往何处去？调查显示，80.6%的人认为“应该以人民为本，使普通人能享受到便利优质的服务”；64.6%的人认为“应鼓励银行之间的竞争”；58.7%的人表示“监管不能放松，应避免银行风险引发金融危机”；55.8%的人建议“建立存款保险等制度，保障一般存款人利益”。