《投资者报》记者 张东红
8月3日，银监会终于出来说话了。其网站公告称：已发布通知，要求各商业银行立即开展服务项目的清理工作，对本行所有服务项目的收费行为进行自查和清理，发现问题要及时整改。
就在5月底银行开始收取零钞清点费的关注还余温未了之际，日前又传来ATM跨行取现手续费从2元提高到4元的消息。银行到底有多少费用要收取？收费又是否合理？
中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇在接受《投资者报》记者采访时认为，在政府指导价之外，银行是有自主定价的权力，即法规赋予商业银行的市场调节定价权。“问题在于银行业还不是一个完全竞争的市场，银行的定价需要给公众一个明确的说法。”
一家银行在接受《投资者报》记者采访时表示，他们也非常关注市场热议的收费问题，内部正在自查以梳理出各项收费项目的具体情况。
不过有银行业内人士认为，这并不意味着银监会的公告能够起到多少作用。“社会反响大了，银监就公开说说呗。”
在简单的收费问题背后实则蕴含着银行业的改革大问题。上海交通大学安泰经济与管理学院教授、金融系主任潘英丽在接受采访时指出，关键的问题在于银行业还是垄断。“银行业统一涨价有理了，但是银行一直是负利率却没人管。现在银行业的行政垄断到了非改不可的地步。”
“偷偷摸摸”收费
“你是不是从来不去查看银行卡？那么你要当心了，很可能银行不知从哪里有一个名目，每年都从你的卡里扣取一定的手续费。”这是张先生看到自己的银行账户每年扣掉不少费用后发出的感慨。
习惯于用卡，但很少去查收支明细。日前，张先生碰巧去工行上海的一家网点打印了活期存折。发现清单中，取款存款多以百为单位，有一些是利息收入，有一笔10元的扣款和一笔12元的扣款，比活期存款的利息之和还多。
刷卡都用信用卡，储蓄卡上应该没有这样的消费。于是他咨询了银行工作人员后得知10元是年费或异地取现的手续费，12元应该是电话银行的费用。张没有电话银行的业务，无非就是自己证券的第三方存款账户在工行，把钱从银行转入证券账户，需要打个电话而已。而且他记得刚开始的时候电话银行也并不收费。
工行从2008年12月开始电话银行收费。但让张纳闷的是，银行方面根本没有任何通知。
另外张觉得不公平的是，为啥手续费如此之高。在上海工作的张有一次到北京出差需要现金，从北京的工行取出1000元，被加收手续费10元。
“1000元钱一年的活期利息才3.6元。”他不无抱怨地说。
收费无处不在
《投资者报》记者采访15家上市银行发现，银行收费的名目繁多。
如果不知道这些收费的情况，那么你很可能就莫名其妙地突然少了一笔钱。
仅以普通的储蓄卡为例，银行就有年费、工本费、小额账户管理费、挂失费等等十数项费用。
银行亦收取大额取现费用。比如深圳的浦发行，在ATM机上同城同行取现当月累计超过5万元，将会收取所取金额的千分之一的手续费，在下月初一次性扣除。如果同城跨行取，当月累计超过5万元，除了这笔费用外还要加上每次3.6元的费用，同样在下月初一次性扣除。
如柜面大额取现，在当日累计超过10万元，收取0.07%~0.1%不等的费用。具体情况是，平均每月柜台连续取现超过三次，当月累计五次，则费用为金额的千分之一。其他则是所取金额的0.07%。
也就是说，同城同行取款也要收费了。
麻烦的还在于，银行名目繁多的收费客户根本难以搞得清楚。
银行一般表示会在网站上公告其收费项目。不过记者查看多家网站，发现还是很难找到具体的收费标准。而即使能够找到，也并不是每一个客户都有时间去寻找银行的收费情况。
按照银行的说法，现在服务收费涨价他们也是有苦衷的。“难道我们直接高调说要涨价？那不又是舆论一片哗然嘛！”一位银行人士在接受记者采访时被问及如何看待涨价的问题时如是回答。不过他承认银行在告知客户上还不够到位，也不够充分。
而深受“悄然扣钱”之苦的张先生并不这么认为，“肯定是银行工作没有做好，银行其实很简单，现在都有手机了，可以发条短信给客户嘛。或者在ATM机上设置该项取款将收取手续费多少的提示，不就可以了。”
四大行费用普遍居高
工、农、中、建四家国有银行资产规模最大，也是行业收费的风向标。《投资者报》记者采访发现，在十数项收费标准中，相对来说四行的收费标准普遍高于其它股份制银行。
以同城跨行取现为例，在深圳地区，工、建、中行的每笔费用均为4元，农行的收费标准则跟取现金额挂钩，1万元以下为3元，1万元至5万元之间为5元。
总体而言，银行越小，其同城跨行取现的费用越低，交行、招行、深发展和浦发为每笔2元。而中信、民生、华夏等股份制银行的费用一般是头几笔免费，而后则是每笔2元。北京和宁波两家城商行的跨行取现费用则全免。目前看，京沪同城跨行取现的每笔费用最高还仍然为2元。不过，深圳的4元“标杆”作用或许是未来的方向。
多家银行把同城跨行取现的费用从2元提高到4元早有萌动。
早在2007年，工行网站就曾发布新版《牡丹灵通卡章程》，当年称11月1日起实施新的牡丹灵通卡业务收费标准，境内跨行ATM机取现手续费由原来的每笔2元，改为每笔2~4元。不过，该《章程》并未明确收取2~4元的不同情况。上海地区到目前为止，该项手续费仍为每笔2元。
中行也表示，“根据 《商业银行服务管理暂行办法》，在2006年曾明确每笔手续费收费不超过4元，各一级分行可根据当地实际情况在此范围内决定当地具体执行价格，并履行相应的报备，公告等手续。”交行也表示，跨行取现的费用为每笔2-4元，不过目前都为2元。
显然，银行在收费方面都已经埋下了伏笔。以小额账户管理费用为例，四大行多是日均余额不到500元或者300元，要收取每季度3元的费用。浦发银行(14.69,0.00,0.00%)虽然没有，但是浦发行表示，“现在还没有小额账户管理费，但是以后不排除收取的可能。”
银行人士向记者表示，银行收费很正常，不能单靠存贷差来生存，这是转型的需要。广发证券(33.48,0.00,0.00%)银行业分析师沐华认为，对于小银行来说，特别是城商行还在客户积累的阶段，如果要收取费用，那可能客户全跑了，因此暂时还不收费。
银行认为收费上涨是趋势
“银行储蓄卡收费对利润贡献非常有限，我并不关心储蓄卡收费的情况。”一位银行业分析师婉拒了记者的采访。
银行的收费在利润贡献中的占比并不高。以工行为例，其手续费和佣金收入仅占营业收入比例的17.82%。而银行对个人客户的收费所占的比例则更少。
那么缘何银行对此项收费还乐此不疲呢？沐华认为，现在银行的贷款受限，并且利率基本是固定的，那么只能靠增加手续费等其他途径来维持增长。
一位股份制银行人士也告诉《投资者报》记者，这部分利润并不大，但是其收入比较稳定。同时，该人士表示，从国际的经验看，银行的收费都比国内的要高，因此收费上涨是未来的趋势。
对此郭田勇并不认同。他说，中国银行业的客户数量非常庞大，这不是国外所能比的，也不能做简单的对比。如果客户数量少，价格可以高一点，但是现在针对的是好几百万笔的业务，情况就不一样了。
潘英丽也不认同银行人士的说法，“从与国外的价格相比，不能单从收费的绝对数来看，还要看人均收入角度看。事实上服务收费是银行的行为，但是老百姓一听为什么意见这么大呢，其实还是对整个行业的状态不令人满意。”
收费不断上涨，而服务并没有实质性改善。有网友调侃称，“云南昆明ATM机取400元吐出4000元，银行叫市民还钱。之后银行收到这位市民一封回信，内容如下：
1、请在我规定的时间到我家来取，时间是上午7点到8点，晚上7点到9点，其他时间我要上班和休息。
2、到我家后请在过道口取号，然后在楼梯间蹲着等待叫号，请在我家门口黄线外等待。
3、请提供你的有效证件，在我奶奶那里领取申请表，填好后签名，盖公章，我会对比你们的公章，要是模糊了，我会叫你回去重新盖。
4、你要是问我取了多少钱，对不起，请支付查询费，一笔2元。
5、提供你的单位证明，委托书等资料(注意这个“等”字，到时候突然想起还需要什么，你自己回去拿) 。
6、手续全部完成后，请交纳取款手续费，每笔4元，然后留下TEL号码，我会把资料提交到我老婆那里审批，20个工作日后，到我家领取。当然，来领取时请重复1、2、3步骤。”
不难看出民众对银行收费的愤慨以及对服务改善的期盼。
市场调节价不能一方说了算
“如果商业银行的定价统一决定，那就是走回头路了，商业银行可以自己定价。”一位银行人士表达了对银行定价自主权的阐述。
国家发改委对此也表示了支持，“依据2003年银监会会同国家发展改革委下发的《商业银行服务价格管理暂行办法》，商业银行同城ATM机跨行取款手续费属于市场调节价，商业银行总行可以自行制定和调整收费标准。”
收费本身没有问题，既然是商业银行，不提供免费午餐无可厚非。但如何定价、如何向公众告知，是关键问题之一。郭田勇认为，虽然各种解释都有一定的合理性，但是定价机制有待形成。复旦大学金融学院常务副院长陈学彬教授也表示，银行收费多少是合理的，银行自己要有个测算，监管部门、物价部门、行业协会要监督。
银行收费多次被公众质疑，关键的问题在于银行业还是垄断。潘英丽说，在行业垄断的情况下，即使在市场体系下定的价格，也是寡头垄断。银行业需要市场化。
按照统计，中国银行业的息差比国际的要高出2个百分点，而2009年银行业的贷款规模为43万亿，其中利润只有8000亿，恰恰是这2个百分点的息差所给的。从另外一个角度说，银行业就存贷款业务的息差收入，其他整体不赚钱。也就是说银行还是低效率，银行追求的不是高收益，而是低风险。
在有息差取得利润保证的情况下，其他事情不赚钱，金融服务没有动力提高，现在银行业的行政垄断到了非改不可的地步。郭田勇建议，“现在银行要做的是开拓中间业务，增加品种，提升服务，不能单靠涨价。”
潘英丽教授则提出农村搞村镇银行，城市要搞社区银行。她建议，利率市场化要放开，社区银行要发展。比如没有分支机构的单一银行，属地化经营，属地化管理，这样对小区的居民比较了解，做左邻右舍的业务，就可以做得很好。国有银行的分支机构可以转让剥离，行长自己可以持股，也可以对民营企业出售。服务积极性提高后，排队、服务质量差等问题有望解决。 |
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