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编者按：楼市调控以来，南京的银行暂停了三套房贷或大幅上调首付、利率，二套房除了看贷款记录还要看名下有没有房产。而眼下，除了二套房、三套房收紧，首套房贷款也没那么容易优惠了，记者调查发现，“7折利率”已基本从南京的银行中销声匿迹了。
房贷利率现在最低7.5折
4月份新政出台以来，楼市调控政策在个贷上引起的反应明显。
多家银行的个贷人员向记者透露，近两个月来都没有接到一单三套房贷款申请，即使是二套房也为数不多，目前贷款的主要人群还是首套房购买者。
不过，近日不少前去询问首套房贷款的购房人却懊恼地发现，如今首套房贷款也没以前划算了，首付和利率优惠都卡得比较紧。
记者从多家银行了解到，现在首套房贷基本上难以办到7折的利率。目前优惠幅度最大的要数工行和农行，利率也最多能打到7.5折。不过，这样的优惠幅度也是要满足一定的条件，如工行要求首付必须三成以上，且贷款者收入、工作、房源都比较好，农行则是在贷款人愿意支付四成以上首付的情况下，才允许最多优惠到7.5折。
此外，除了交行、江苏银行、华夏银行的首套房首付三成，利率最多能打到8折，其他银行大都只能下浮15%，即在基准利率基础上打8.5折。而部分中小股份制商业银行，利率则没有优惠，执行基准利率。
据了解，不管银行打的是7.5折还是8.5折，对于首套房的审核都非常严格。
对于此番收紧，一家银行信贷部门负责人表示，一方面是国家调控政策约束，另一方面也是受下半年信贷额度偏紧的影响。
7折利率是赔本赚吆喝
记者了解到，对于首套房的贷款利率，银监会或人民银行规定，在基准利率上最多可以下浮30%，但是具体下浮多少，由银行自行确定。不过，银行人士坦承：7折利率对于银行来说基本上不赚钱。
用商业银行业内的一句话来说，“2009年的房贷业务可以说是赔钱赚吆喝”。“7折优惠利率也只是一段时间内的强制措施，如果一直这么优惠，银行在房贷业务上就没有盈利空间了。”商业银行人士普遍这样认为。
新街口一家大型商业银行的房贷部负责人称，现在五年期以上贷款的基准利率是5.94%，打完7折后仅4.158%，而五年期的银行定期存款为3.6%。如果加上物力、人力等各种成本，其实银行没什么利差可赚。但是，如果贷款优惠利率提到8.5折，那么，中间利差又很可观了。该信贷部人士给记者算了一笔账，以贷款100万，还款期限30年，以等额本息还款为例，实行8.5折，那么，借款人共要还利息为943353.01元；如果实行7折利率，那么，借款人共要还利息751648.22元。而中间的191704.79元则是银行的纯利。
“其实家家银行都想提高房贷利率，但是，谁都不敢开这个头。前段时间一家国有银行带头取消了7折利率，不出3天，就有多家银行跟着效仿，纷纷取消7折利率，才过没几天，南京7折利率基本上已经绝迹了。”这位房贷部门负责人无奈表示。
享受优惠的家庭凤毛麟角
不过，即使有的银行还有优惠利率可以享受，但是，可以享受到优惠利率的市民凤毛麟角。
记者小范围做了一个调查，在22个年薪10万元至15万元左右收入的家庭中，21个家庭中夫妻双方有一位已经动用过贷款，根据现在“认房又认贷”的规定，这21个家庭是无法享受到首套房的优惠利率了。
接受调查的家庭中还剩下一个家庭夫妻双方从未曾用过贷款。也就是说，只有这个家庭可以享受到首套房的优惠利率。不过，这个家庭的夫妻却是个“坚绝不买房族”。
“坚绝不买房族”家庭的妻子徐小姐认为，如果买房，他们将会背上沉重的贷款，现在房价动辄一两百万，保守估计，贷款的压力将占家庭总收入的一半左右，而现在水、电、油、气、孩子教育费用等全面调价，生活成本大大增加，所以，每月积蓄只有总收入的一成左右，生活质量将大大下降。
“假如CPI上涨3%，住房贷款月供比例超过50%后，我们每月将会入不敷出，不仅积蓄没有了，还将开始负债；假如银行再加息2%，那我们将有可能断供。”徐小姐精打细算，她觉得即使有优惠利率，对于年收入13万元左右的家庭来说，压力还是蛮大的。
“房子有一套自住就可以了，不买房也会有其他投资，投资收益一样也还可以。”徐小姐说。
7折利率别急提前还贷
市民马小姐去年买了一套小户型的房子，因为马小姐之前从来没有贷过款，所以，这套房子就算成了首套房。去年贷款的时候，马小姐还享受到了首套房的7折利率，马小姐贷款30万元。今年马小姐的一笔30万元的银行理财产品到期，她犹豫着，是否该把贷款结清。银行理财师建议，马小姐如果享受的7折贷款利率，那么先别急着还贷，因为还贷容易再贷难，此外，银行还有许多理财产品可供她选择，只要投资收益高于4.158%就可以了。
银行理财师认为，当前贷款利率水平在近年来还算比较低，如果打过折后，贷款利率才4.158%，而五年期的存款利息已经达到3.6%，所以，这样的贷款利率并不高。如果马小姐此时还清了贷款，以后再申请房贷，将被视为“二套房贷”，首付款额度和利率都会提高。所以马小姐不如不急于还贷，暂且享受着目前的低利率。
此外，银行理财师表示，许多银行都推出了“存抵贷”及与“存抵贷”类似的产品。所谓“存抵贷”，即按揭购房者只需将活期存款账户与房屋贷款关联起来，并将自己的闲置资金放在约定的活期账户上，就可达到少交贷款利息的目的。 |
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